Расчетные агенты

В России осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц является банковской операцией и осуществляется уполномоченными банками. Аналогичная деятельность расчетных небанковских кредитных организаций (НКО) регулируется Банком России и ограничена рамками отношений с юридическими лицами. Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов – по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов – в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. Функции расчетных центров выполняют технически оснащенные подразделения банков или юридические лица, открываемые в установленном порядке для обеспечения информационно-технического взаимодействия между участниками расчетов. Для последних крайне важны показатели надежности и эффективности межбанковских неттинговых или клиринговых систем.

Электронная форма сделки соответствует законодательству (п.2 ст.434 ГК), однако она должна быть заверена способом, являющимся аналогом собственноручной подписи уполномоченной стороны, то есть обеспечить высокую степень аутентификации (установить, что документ исходит от стороны по договору). Существующие модели операций в Интернет с использованием реквизитов банковских карт не отвечают этому требованию в полной мере. Основными требованиями к создаваемым платежным системам являются: аутентификация, авторизация, гарантии, а также конфиденциальность и целостность информации. Правила международных платежных систем являются приложением к договору (согласно п.1 ст.422 ГК), однако держатель банковской карты является клиентом конкретного банка-эмитента, а предприятие торговли – конкретного банка-эквайрера. В п.3 ст.861 ГК установлено, что безналичные расчеты производятся через кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. Дистанционное управление банковским счетом считается более надежным и юридически защищенным, поскольку каждая бухгалтерская запись отражает движение денежных средств и финансовую ответственность банка перед клиентом. Каждая реальная система захватывает свой сегмент рынка платежей и может испытывать неоднородный ряд рисков, свойственных платежным системам, в том числе: кредитный риск, ликвидный риск, юридический риск, операционный риск и системный риск. Поэтому формирование надежной и эффективной ЭСП должно следовать международным рекомендациям и опираться на известные ключевые принципы.

В перспективе электронные сделки должны иметь такую же правовую защиту, как и традиционно заключаемые сделки. Для обеспечения полной защиты электронных сделок в рамках российского законодательства необходимо идентифицировать те случаи, в которых подзаконные акты предусматривают обязательное оформление документа в специальных случаях и затем принять подзаконные акты, позволяющие параллельное использование электронных сделок. Все персональные данные, к которым стороны имеют доступ в рамках электронной торговой сделки, должны быть защищены гарантиями о сохранении конфиденциальности персональных данных согласно Конституции России, Федеральному закону № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации» и Федеральному закону № 85-ФЗ «Об участии в международном обмене информацией». Согласно положениям этих законов лица, участвующие в сборе персональных данных и передаче их третьим лицам, должны иметь лицензию на осуществление такой деятельности. Защита частной информации является той сферой, которая должна быть урегулирована в законодательном порядке применительно к электронной торговле в России.

В настоящее время в странах Западной Европы и Северной Америки используются три варианта определения цифровой подписи. Первый вариант предусматривает, что все электронные подписи должны отвечать законодательным требованиям о подписи. Второй вариант предусматривает, что электронная подпись имеет юридическую силу только в том случае, если она:
1) действительно принадлежит лицу, которое пользуется ею;
2) может быть проверена;
3) находится исключительно под контролем лица, которое пользуется ею (электронные цифровые подписи, изготовленные с использованием шифровальной криптографической технологии - Первоначально опубликовано в The John Marshall Journal of Computer and Information Law, том XVII, № 3, весна 1999 г. в 723);
4) связана с информацией таким образом, что в случае изменения информации, подпись теряет силу.

Общей тенденцией международного законодательства по этому вопросу является принятие более широкого и всеобъемлющего определения электронной подписи на основе второго варианта. Такое определение часто характеризуют как более нейтральное с технологической точки зрения, поскольку оно позволяет производить электронные подписи неограниченным числом способов. Более того, такое определение не исключает применения более совершенных технологий в будущем, поскольку оно не ограничивает исполнение подписи использованием современной технологией криптографии. Директива 1999/93/ЕС Европейского Парламента и Совета от 13 декабря 1999 г. («Директива») об Общей структуре электронной подписи является примером закона, в котором принят второй вариант определения электронной подписи. Директива начинается общим определением «электронной подписи» и предусматривает, что любая такая подпись имеет законную силу и может использоваться в качестве доказательства в судебном разбирательстве. Далее в Директиве используется упоминаемый выше второй вариант определения «квалифицированной электронной подписи», в котором говорится, что такая подпись, если она сертифицирована и создана надежным способом, отвечает законодательным требованиям как и поставленная вручную подпись и может использоваться в качеств доказательства в суде. Ни одно из этих определений не привязывает создание электронной подписи посредством криптографии. Следовательно, в Директиве выражено намерение повысить надежность электронной подписи без ограничения ее рамками электронной цифровой подписи.

В Российском законодательстве нет принятых законов по данной теме. Имеется ряд подзаконных актов, определяющих некоторые аспекты электронной торговли. В частности, в банковской системе существуют ведомственные акты Центрального банка России по организации электронных межбанковских расчетов и обмена электронными документами. Имеются также «Рекомендации по организации деятельности лиц в сфере электронной торговли в Российской Федерации». Разумеется, есть законы, принятые в начале 90-х годов и действующие на устаревших представлениях: об авторском праве, информации, программах для ЭВМ.

В настоящее время общественностью дискутируется проект закона «Об электронной цифровой подписи», который готовится к принятию в Государственной Думе (по версии, датированной 27 января 2000) электронная цифровая подпись определена как криптографический символ, для расшифровки которого требуется закрытый ключ. Пойдя по этому пути, разработчики закона выбрали третий самый строгий вариант определения электронной подписи с целью максимальной защиты юридических лиц, занимающихся электронной торговлей. Законопроект «О правовом регулировании использования Интернет в РФ» предполагается принять в конце 2000 – начале 2001 г. На очередном заседании правительства РФ был одобрен проект этого закона. С принятием законов можно ожидать развития межкорпоративного электронного документооборота, упрощения распростаранения платежных систем, появления электронных наличных и, как следствие, увеличение аудитории виртуальных магазинов.

Методы, которые разрабатываются для осуществления ЭСП, по сути, представляют собой электронные версии традиционных платежных систем, которые мы используем ежедневно: наличных, чеков и кредитных карт. В условиях современной развитой экономики кредитные карты играют ключевую роль в упрощении торговых операций, в особенности - при продажах частным лицам. Однако использование кредитных карт требует открытия множественных счетов и к раздроблению систем платежей по Интернету, так как отсутствует взаимное признание операций, проведенных в разных платежных системах. Использованию карт при осуществлении розничных платежей препятствуют следующие обстоятельства: невысокое распространение кредитных и/или накопительных карт, неразвитая инфраструктура, подорвано доверие к банкам и опасения по поводу безопасности сделок.

Статьи подготовил:
Начальник Отдела карточных технологий
Соболев Александр Александрович