Электронная коммерция

Cредства платежа

Российская система электронной торговли состоит из средств платежа, посредников клиринговой системы (обычно это банки) и клиентов (компаний и частных лиц). Помимо инструментов, названных в Таблице 1, при расчетах также часто используются векселя и бартерные расчеты, но они постепенно утрачивают свои позиции в качестве средства платежа.

Таблица 1 Средства платежа и возможности их использования.

Инструмент Применение в России Комментарий
B2BВ2С
НаличныеДаДаВерхний лимит сделок составляет для расчетов между компаниями 10 000 руб.
Почтовый переводНетДаЧастные лица могут посылать деньги по почтовому переводу другому лицу, но не компании. Ежегодно осуществляется примерно 60 млн. таких операций.
Электронные платежи
(внутри страны)		ДаДаСамый употребимый способ расчетов для всех типов деловых отношений
Электронные платежи
(международные)		ДаДаДействует законодательство о валютном регулировании и валютном контроле. Редко используются частными лицами.
Банковская картаДаДаНизкое распространение (около 5,5 млн. карт) - главным образом дебитные. Частные лица используют их, главным образом, для снятия средств.
Специальные карты (чиповые)НетДаИспользуются локально на специальном оборудовании (например, телефоны и POS-терминалы)
Карты продавцаНетДаНекоторые нефтяные компании выпускают такие карты для использования при покупке бензина на определенных станциях. Отсутствие взаимного признания разными компаниями.
Наложенный платежДаДаКомпания высылает заказ по почте. Покупатель вручает деньги почтовой организации, которая затем переводит их продавцу.
Безакцептное списаниеНетНетПока существует как проект. Отдельные случаи безакцептного списания применяются, скорее, как исключение.
Электронные деньгиНетДаОтсутствует юридический статус

Клиринговые операции по безналичным расчетам (оптовым и розничным) осуществляются в России через:
1) систему Центрального банка (в 1998 году – 59% от общего объема сделок. Источник: Годовой отчет Центрального банка России за 1998 г.);
2) систему межбанковских платежей (32%);
3) систему корреспондентских счетов (9%);
4) специальные учреждения (клиринговые дома), получившие лицензию ЦБ (менее 1%).

Возможности банковской системы расчетов, безусловно, велики. Банки совершают расчетные операции по поручению клиента и по денежному требованию третьих лиц. Последние имеют значительные ограничения по условиям договоров и кредитоспособности, что в свою очередь ограничивает применение кредитных схем. Однако уровень электронного обмена информации (ЭОИ) для системы электронной торговли недостаточен. Необходимость документарного подтверждения большинства сделок (оригинал собственноручной подписи) ведет к увеличению сроков завершения обработки операций. По этой же причине в структуре розничных платежей России преобладают наличные расчеты.

Видимо, наиболее вероятным средством электронного платежа для России в будущем будет процедура безакцептного списания средств с банковского счета по денежному требованию третьих лиц.

Статьи подготовил:
Начальник Отдела карточных технологий
Соболев Александр Александрович