Виртуальный банк становится реальностью

Предоставление розничных услуг – это область деятельности с большой долей накладных расходов на обслуживание операций с документами на небольшие суммы. Концепция развития банковских услуг опирается на положение, что центрами борьбы за массового клиента становятся обособленные подразделения. Территориально-распределенная сеть филиалов обусловливает высокие затраты на содержание зданий (площадей), оборудования и большого штата сотрудников. Кроме того, филиалы не могут выполнить такое требование современного клиента, как получение услуг в любое удобное для него время. Одним из решающих факторов, несомненно, станет эффективность применения информационных технологий. Достижения телекоммуникационных и компьютерных технологий позволяют финансовым институтам отказаться от дорогостоящих проектов экстенсивного развертывания сети филиалов. Новые электронные технологии несут банкам не только дополнительные расходы, но и предоставляют реальный шанс выигрыша в конкурентной борьбе. Для привлечения новых клиентов можно использовать телефон, электронные кассиры, терминалы автоматизированных услуг и даже сеть Интернет.

Наблюдаемый рост электронной торговли связан с развитием доступа к Интернет. Сегодня Интернет стал частью повседневной жизни многих обеспеченных россиян, а электронные расчеты между компаниями, без которых невозможно увеличение объема расчетов с частными лицами по Интернету, представляются более благоприятными, чем будущее розничных расчетов. Становится реальной реализация технологии "тонкий клиент" для проведения периодических и произвольных платежей как физических, так и юридических лиц. С позиций предложения, дальнейшее развитие ЭСП в России будет определяться двумя ключевыми факторами: созданием благоприятных условий со стороны государства и готовностью банков развивать новый сегмент системы расчетов.

Осознав преимущества лидерства в этой перспективной сфере бизнеса, несколько компаний, включая банки, попытались создать собственную систему платежей через Интернет. К настоящему моменту, существуют около десяти таких систем, среди них три, КиберПлат, Ассист и ИнтерРоссия, занимают лидирующее положение - через них осуществляется примерно 70 процентов всех платежей в Интернете. В системе ЭСП применяются следующие способы: дистанционная авторизация кредитных/накопительных карт, дистанционная авторизация банковских переводов и электронные наличные расчеты. Уже сейчас многие ЭСП адаптированы для персональных компьютеров, а вскоре появятся и новые устройства, которые будут их поддерживать.

В самом начале глобальнной экспансии бизнеса в виртуальное пространство на него делались весьма немалые ставки. В сети Интернет появились магазины, рассылки, появились, в дополнение к уже существующим традиционным, перенесенным из реального пространства в сеть, методам, принципиально новая разновидность рекламы - баннерная. В теории все выглядит просто потрясающе - по сравнению с невиртуальными, электронные магазины практически не требуют накладных расходов - не нужно оплачивать дорогую аренду торговых площадей, нет необходимости держать крупный штат продавцов. Все это приводит к экономии средств и как следствие - снижению цен на товары, увеличению доходности магазина за счет увеличившихся объемов продаж, а значит, электронные магазины и другие субъекты сетевого бизнеса, проводя жесткую маркетинговую и ценовую политику, способны в будущем вытеснить традиционные магазины с рынка. То же касается и виртуальных банков, страховых компаний и других сервисов, главное удобство которых состоит в том, что ими можно воспользоваться, не покидая дома или офиса. На деле подавляющее большинство Интернет проектов являются убыточными. Остались нерешенными многие проблемы: доставка товара покупателю, системы упрощения расчетов (технологии работы с кредитными картами себя весьма сильно скомпроментировали), доверие к электронной подписи, удобство навигации и т.д. И на сегодняшний день эти проблемы по-прежнему комплексно не решены.

Современное развитие технологии платежных систем на основе банковских карт позволяет решить значительную часть старых проблем, снизить накладные операционные расходы и повысить доходность за счет автоматизации массовых расчетов и возможности введения новых видов услуг. Представляется весьма перспективным и не дорогим направлением развитие службы подтверждения адреса AVC (address verification service) платежной ассоцияции Visa International при обработке транзакций типа mail/phohe order transaction.

Таким образом, наблюдаемый недавно спад инвестиций в электронную коммерцию на самом деле не является чем-то экстраординарным, а скорее наоборот, закономерным. В дальнейшем, по-видимости, произойдет стабилизация объемов инвестиций на определенном уровне. По мере развития новых технологий, будет наблюдаться и соответствующий рост безбумажного документооборота в режиме on-line. В ближайшие годы успех банков в конкурентной борьбе будет, скорее всего, зависеть от того, насколько точно они определят грядущие изменения в структуре спроса на их услуги и потребности нового поколения своих клиентов. Укрепление позиций банков произойдет одновременно с развитием электронных услуг и систем самообслуживания с использованием банковских карт.

Статьи подготовил:
Начальник Отдела карточных технологий
Соболев Александр Александрович